Wzrost stóp procentowych, który nastąpił w ostatnich kilkunastu miesiącach sprawił, że kredyty hipoteczne stały się znacznie droższe niż przed rozpoczęciem cyklu podwyżek. Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny? W jakiej sytuacji sprawdzi się stałe oprocentowanie, a kiedy lepszy będzie wybór zmiennej stopy? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w niniejszym artykule.

Czy warto brać teraz kredyt hipoteczny?

Obecną sytuację na rynku kredytów hipotecznych z całą pewnością można określić jako trudną, ponieważ nie tylko znacznie wzrosły raty, ale również zdecydowanie spadła ilość udzielanych kredytów. Na drugi aspekt wpływa zarówno niższa zdolność kredytowa Polaków, jak i fakt, że wiele osób odwleka decyzję o zakupie mieszkania, czy budowie domu zastanawiając się nad tym, czy warto teraz brać kredyt hipoteczny. Otóż, odpowiadając na to pytanie należy stwierdzić, że wbrew pozorom warto, ponieważ przemawia za tym kilka racjonalnych argumentów. Jakich? Otóż, zaciągnięcie kredytu hipotecznego w tym momencie może być korzystne ze względu na:

• mało istotną przeszłość oraz kluczową przyszłość – to, że kredyty hipoteczne były znacznie tańsze kilkanaście miesięcy temu nie oznacza, że w tej chwili są drogie. Nie wiadomo bowiem, co wydarzy się na rynku w przyszłości, w związku z czym warto zakładać również dalszy wzrost stóp procentowych. W efekcie może nastąpić sytuacja, w której to obecnie udzielane kredyty będzie można określić jako tanie;
• potencjalny wzrost wartości nieruchomości – zastanawiając się na zaciągnięciem kredytu hipotecznego warto wziąć pod uwagę fakt, że ceny nieruchomości rosną zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. W efekcie w tej chwili do zakupu mieszkania może wystarczyć przykładowo 400 tys. złotych, a za rok ta sama nieruchomość może kosztować 450 tys. złotych. W związku z tym konieczne będzie zaciągnięcie większego kredytu, co sprawia, że nawet jeśli będzie on tańszy to jego łączny koszt może być wyższy ze względu na większą kwotę pożyczonego kapitału;
• wzrost kosztów budowy domu – tak jak w przypadku wzrostu wartości nieruchomości również koszty budowy domu z czasem stają się znacznie większe, co automatycznie będzie wymagało zaciągnięcia wyższego kredytu hipotecznego;
• posiadaną zdolność kredytową – wzrost kosztów kredytów sprawił, że zdolność kredytowa wnioskodawców automatycznie spadła. Co istotne, wielu zainteresowanych hipoteką nadal ją posiada, jednak dalszy wzrost stóp procentowych, czy konieczność zaciągnięcia wyższego kredytu może sprawić, że zdolność kredytowa okaże się w przyszłości zbyt niska. W efekcie może to być ostatni moment na zaciągnięcie kredytu, a co za tym idzie spełnienie marzeń o zamieszkaniu na swoim

Kredyt hipoteczny Łódź – wpływ inflacji

W tym miejscu warto wspomnieć o jeszcze jednym argumencie przemawiającym za tym, że warto obecnie zaciągnąć kredyt hipoteczny, a jest nim inflacja. Należy bowiem mieć świadomość, że spadek realnej wartości pieniądza w czasie ma również swoje plusy. W tym właśnie kontekście warto rozpatrywać między innymi realną wartość miesięcznej raty. Przykładowo rata w wysokości 2 tys. złotych miesięcznie może być obecnie znacznym obciążeniem, jednak za kilka lat jej udział w domowym budżecie będzie znacznie niższy. Jest to efekt zarówno wzrostu wynagrodzeń w gospodarce, jak i spadku realnej wartości pieniądza. By sobie to namacalnie uświadomić warto zastanowić się nad tym co mogliśmy kupić za 2 tys. złotych 10 lat temu, a ile jest ono warte obecnie. W efekcie osoby zaciągające kredyty hipoteczne mogą zakładać, że z czasem ich wynagrodzenie wzrośnie, co sprawi, że posiadana rata będzie znacznie mniejszym obciążeniem, a koszt kredytu realnie będzie dużo niższy.

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie zmienne, czy stałe?

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego należy wybrać pomiędzy stałą oraz zmienną stopą oprocentowania. Które rozwiązanie jest lepsze? Otóż, należy wyraźnie podkreślić, że nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ zarówno stała, jak i zmienna stopa ma swoje plusy i minusy. W przypadku kredytu ze stałym oprocentowaniem zaletą z pewnością jest pewność co do wysokości raty w danym okresie. Banki oferują bowiem z reguły możliwość utrzymania stałej stopy przez 5 lat, a po ich upływie kredytobiorca może przejść na oprocentowanie zmienne lub zdecydować o dalszym korzystaniu ze stałego oprocentowania. Minusem stałego oprocentowania jest fakt, że w przypadku obniżki stóp procentowych wysokość raty pozostaje niezmienna, a co za tym idzie odsetki są wyższe niż w przypadku zmiennej stopy oprocentowania. Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem uzależnione są natomiast od bieżącej sytuacji na rynku, ponieważ wysokość odsetek uzależniona jest od stawki WIBOR 3M lub WIBOR 6M. W efekcie wysokość raty może zmieniać się co kwartał lub pół roku.

Jakie oprocentowanie wybrać przy zaciąganiu kredytu hipotecznego? Wiele w tym przypadku zależy od indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Jeżeli bowiem po odliczeniu raty w budżecie nie zostaje zbyt wiele wolnych środków to zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie kredyt ze stałym oprocentowaniem. Gwarantuje ono bowiem, że rata w najbliższych latach się nie zmieni. Inaczej wygląda to jednak z punktu widzenia osób zamożnych, ponieważ w ich przypadku okresowa zmiana wysokości raty nie jest aż tak bardzo odczuwalna, a co za tym idzie kredytobiorca przeczekać gorszy okres licząc na polepszenie koniunktury.

Jak wnioskować o kredyt hipoteczny?

Powszechnie wiadomo, że oferty poszczególnych kredytów hipotecznych znacznie się różnią, jednak nie każdy zdaje sobie sprawę z faktu, że różnica w całkowitym koszcie kredytu może wynieść nawet kilkanaście, czy kilkadziesiąt tysięcy złotych. W efekcie istotny staje się wybór odpowiedniej oferty, która co warto zaznaczyć nie zawsze musi być najtańszą opcją na rynku. Zdecydowanie ważniejsze jest bowiem dopasowanie jej do indywidualnych potrzeb oraz możliwości finansowych zarówno pod względem wysokości raty, jak i okresu kredytowania. Właściwe dlatego wnioskując o kredyt hipoteczny warto skorzystać z usług eksperta finansowego, który nie tylko pomoże w wyborze najlepszej oferty, ale w dopełnieniu wszelkich formalności. Na swoim przykładzie mogę wskazać, że nie tylko wybieram dla moich klientów najkorzystniejszą ofertę w kooperacji z Expanderem, ale odpowiadam również za złożenie wniosku oraz sprawne przeprowadzenie całego procesu. W efekcie kredytobiorca korzystający z usług eksperta finansowego może mieć pewność, że wszystkie formalności zostaną załatwione prawidłowo i bez zbędnej zwłoki. Nie może zatem dziwić fakt, że wiele osób decyduje się na wnioskowanie o kredyt hipoteczny właśnie w ten sposób, a potwierdza to popularność wyszukiwania w Internecie hasła: ekspert finansowy Łódź.

Podsumowując należy stwierdzić, że wnioskowanie o kredyt hipoteczny w obecnej sytuacji rynkowej jak najbardziej ma sens. Odkładanie tej decyzji na później może bowiem skutkować nie tylko koniecznością poniesienia znacznie wyższych kosztów kredytowania, ale w skrajnych przypadkach również uniemożliwić uzyskanie finansowania. W związku z tym już teraz zachęcam do skorzystania z moich usług, czyli pomocy doświadczonego eksperta finansowego.